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大流行后世界的保险趋势

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2020年4月,在COVID-19大流行导致美国各地封锁后,超过80%的汽车保险公司宣布他们将关闭退款美国消费者联合会(ConsumerFederationofAmerica)的一份报告显示,未来两个月的保费将超过65亿美元。因此,道路拥堵和事故的减少——索赔的减少——在汽车保险公司做出此类关键决策时发挥了关键作用。

这是大流行病如何以越来越出人意料和不确定的方式重塑商业环境、社会、经济和消费者行为的较小例子之一。保险业在这方面也没有什么不同。大流行迫使保险公司重新振作起来,重新审视他们的保单和流程优化。

随着疫苗部署将在未来几个月开始(有待批准),疾病控制中心(CDC)建议健康保险公司支付疫苗接种费用,并帮助扩大对高危群体的覆盖。

随着多个行业和整个经济的业务正在恢复到covid - 19之前的水平,保险业可能会看到消费者采用基于使用的保险(UBI)、远程医疗服务,以及企业希望通过网络安全和业务中断覆盖来降低风险。

采用基于使用的保险(UBI)

基于使用的保险(UBI)提供了与传统汽车保险计划截然不同的好处,传统汽车保险计划将保费视为每季度/每年评估的固定成本,而基于驾驶里程和各种驾驶行为的可变成本.

自COVID-19爆发以来,美国大多数州和工作场所都处于居家命令之下谷歌显示,在通常拥挤的地方,如工作场所、零售店,交通流量的基线数据分别下降了至少60%和20%。随着人们继续在家工作,在杂货店购物时大量购买商品,越来越多的人开车的里程比他们习惯的少。

美国各地的汽车保险公司都有退还由于索赔减少,自2020年4月起,每月保费的15%至40%作为救济或作为其客户回馈计划的一部分。虽然这些史无前例的事件减少了客户提出的索赔,但它将传统的汽车保险定价模型带到了聚光灯下,该模型严重依赖历史数据的精算研究,分析驱动因素,并通过捆绑产品/服务作为固定价格提供折扣,以保留客户群。

根据学习安永(Ernst&Young)预计,到2025年,88%的新车将配备嵌入式远程信息技术,这是UBI数据收集的关键。随着消费者对UBI产品的采用率达到顶峰,为新时代UBI产品建模的时机已经成熟。

好处:

  • 对于保险公司而言,UBI有可能通过以下方式降低索赔和保单管理成本:40%和50%。基于远程信息技术的保险和优化的索赔管理,包括首次损失通知(FNOL),如果在30分钟内报告,可以降低索赔的平均总成本,并使保险公司能够发现和预防欺诈
  • 通过上下文警报和建议等增值服务提高客户参与度,从而适应客户的需求和生活方式

2020年5月,J.D.Power研究了消费者情绪对车险退费的影响以及未来车载信息技术的影响。59%的消费者认为,新冠肺炎后,他们的平均行驶里程仍将较低,40%的消费者出于成本效益考虑选择Telematics项目。

网络安全保险的利益

网络安全保险为个人和企业提供风险保护,以保护他们免受因通过互联网访问信息而产生的与信息隐私相关的问题的影响和后果。它通常涵盖由于数据盗窃、破坏造成的损失,以及安全审计和事后调查费用等好处。

最近的学习芝加哥大学表示,美国37%的就业机会可以完全在国内完成。与公司合作越来越多地将他们的战略转变为使在家办公成为一项永久性政策,这一转变的二级效应体现在组织与潜在客户和客户的面对面会议以及内部利益相关者之间的合作。在新冠肺炎疫情爆发后,G-Suite、Microsoft 365、Slack、Zoom和概念等办公应用和订阅服务的日活跃用户(dau)激增。

这些趋势加强了对跨组织实施强大的网络安全实践的需求。根据最近的一项调查报告从卡巴斯基的数据来看,中小企业在网络安全方面的IT支出份额从2019年的23%增长到2020年的26%,参与调查的组织中有71%预计未来3年的预算将会增加。

A.学习Barracuda Networks从2020年1月到2020年4月的10万次基于表单的网络攻击表明,近35%的URL是模拟内容共享应用程序,如Google Docs、Microsoft Office、Google Drive和OneDrive,它们构成了每个员工日常生产力的一部分。

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随着组织继续在世界大部分地区远程操作,网络攻击的可能性比以往任何时候都更频繁,企业越来越希望通过网络安全保险来降低与此相关的风险。

也就是说,平均水平成本在美国,网络安全保险的年收入约为1501美元。2018年,报告的直接赚取保费为10.3亿美元。这个数据评级机构惠誉国际评级(Fitch Ratings)汇编的监管文件显示,独立网络保险的直接损赔率从2018年的34%上升到2019年的47%。

这使得保险公司在承保时所采用的定价决策成为人们关注的焦点,目前,在用主观观点衡量风险时,这更像是艺术而非科学。承保网络安全政策的一个重要部分是,根据组织的做法和IT基础设施管理的协议评估风险。

随着COVID-19改变和重塑工作环境,保险公司越来越多地与第三方供应商合作,对公司的网络安全做法进行审计,并使用数据建模定价和支付决策。

业务中断的大流行病覆盖范围

大流行保险为因业务中断而遭受损失的企业提供赔偿保护。

2020年4月,它是报道温布尔登将获得1.41亿美元的赔偿费,这是为取消2020年在全英草坪和槌球俱乐部(the All England Lawn and Croquet Club)举行的温布尔登比赛。在2003年非典爆发后,它选择了大范围覆盖。据报道,在过去的17年里,温布尔登每年支付200万美元的流行病保险(3400万美元)。

在过去的50年里,7次大流行爆发导致总死亡人数达4000万。寨卡病毒、中东呼吸综合征、SARS和现在的COVID-19等疾病对无数行业产生了巨大的财务影响。

根据学习在《世界卫生组织公报》中,一种严重传染病在世界范围内的传播可能导致与大流行病有关的70万人死亡,每年经济损失5 000亿美元。据估计,美国因疫情造成的年度损失为79.65亿美元。

虽然这看起来像是一个有价值的企业风险保护产品,但业务中断保险作为附加在商业财产保险上的可选保险提供,通常(但并非总是)仅因有形财产受损而触发。

世界各地的保险公司表示,大多数投保人尚未获得能够应对COVID-19业务关闭造成的业务中断损失的保险。例如,美国在15年前就制定了排除措施,目的是专门排除病毒(或细菌)造成的损失。

文章国际经济政策智囊团OECD(经济合作与发展组织)指出,尽管在标准政策中被排除在外,但针对疫情、流行病或流行病造成的经济损失制定了明确的覆盖范围,并提供了覆盖范围。然而,据报道,几乎没有人参加。

随着大流行病对多个企业的价值链造成破坏,预计对大流行病覆盖的需求将会增加。的谷歌趋势“流行病保险”的报告是被压抑的利息的代理人。

从精算师的角度来看,提供此类计划需要注意的是,在全球范围内分散风险敞口的过程中,为确保更广泛的覆盖范围以及有限的财务收益,需要付出巨大的覆盖成本和面临的挑战。

扩大远程医疗覆盖面

远程医疗是指使用数字通信工具在患者和医疗保健提供者之间分发医疗保健服务和信息。

2019冠状病毒病的爆发对医院的门诊护理产生了重大影响,人们推迟了原定的年度体检和其他医院预防性访问,以避免接触病毒的风险。

哈佛大学和世卫组织Phreesia的研究人员分析了2020年2月至2020年5月期间,来自5万多家供应商的数据显示,截至2020年5月,上门就诊人数较基线数字下降了38%。2020年3月和4月访港人数降幅更大,达59%。在同一时期,远程保健访问量迅速增长,在2020年4月期间高达14%。

数据来自公平的健康表明,在私人收费索赔中,远程医疗索赔数量从2019年3月的0.17%上升到2020年3月的7.52%。除了消费者接受和行为改变的增加,还有显著的监管例如扩大医疗保险和医疗补助服务中心(CMS)提供的医疗保险远程医疗服务。

好处:

  • 覆盖远程保健服务可提高相对较低的利用率
  • 显著降低运营成本和支出
  • 保险公司可以通过使患者以一种高效和满意的方式体验医疗保健系统,从而使患者更容易获得医疗服务

适应新常态

保险提供者已将业务增强能力作为受大流行病影响的世界的关键重点领域,并将继续是大流行病后世界的重点领域。这意味着,保险公司正在加速其业务的数字化,并缩小业务连续性方面的差距。

作为消费者的利益(如抢购由于2019冠状病毒病(COVID-19)大流行,客户行为(如由于驾驶里程减少,汽车保险理赔额大幅下降)正在迅速发生变化,机遇日益突出,企业正在利用基于数据和数据驱动的决策来优化流程工作流,从而利用这一机遇。

保险公司正在根据客户倾向对细分市场进行优先排序,提供个性化的产品推荐,建立定制的政策,并通过推出按需、基于需求和健康的产品,将类别创建视为一种增长策略。

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